根据国务院办公厅和中国人民银行最新下发的《助学贷款管理补充规定》和《人民银行助学贷款管理办法》，助学贷款按用途分为学费贷款和生活费贷款。学费贷款按学生就读学校的学费标准发放，贷款期限一般不超过8年，采取灵活的还本付息的方式，或利随本清，或分次偿还（按年、按季或按月）。

　　以大学生李某为例。他就读的大学学制4年，学费每年5000元，生活费每月200元，因家境贫困需连续4年申请贷款。李某签约同意在毕业后四年内还清贷款；贷款年利率为6.21％，因国家贴息50％，其实际负担利率为3.105％。

　　就学四年可得到的助学贷款总额：银行经审查同意于2001年9月18日正式对李某发放第一笔贷款5200元，其中2001年的学费贷款5000元、2001年9月当月的生活费贷款200元。并约定次月起每月8日发放生活费贷款（每年发放10个月，2月、8月不发），从第二年以后每年于9月8日发放学费贷款。这样，四年中李某可获得的助学贷款总额为：学费贷款5000×4＝20000元；生活费贷款200×40＝8000元，共计20000＋8000＝28000元。

　　就学四年助学贷款的累计利息：共2082.94元，其中学费贷款利息＝5000×（1440＋1090＋730＋370）×3.105％÷360＝1565.44元，生活费贷款利息＝200×70÷12×3.105％×4＋（2000×3＋2000×2＋2000）×3.105％＝517.50元，就学四年累计需归还的贷款本息共计28000＋2082.94＝30082.94元。有以下三种还款方式可供学生李某在归还该助学贷款本息时参考：若考虑到毕业后落实就业和挣钱还贷最好能有一些较宽松的时间、空间，可选择在2009年9月18日助学贷款最后到期日，一次性还本付息。

　　①采用到期一次性还本付息法：一次性还本付息总额为30082.94×（1＋3.105％×4）＝33819.24元。
　　若计划在毕业后四年里按季还本付息，则李某的第一次还款日应为2005年12月18日，第二次还款日为2006年3月18日，依次类推，最后一次为2009年9月18日。

　　②采用每季等本递减息法。每期还款额＝30082.94÷16＋未还本息×年利率÷4。
　　在2005年12月18日第一期还款额＝30082.94÷16＋30082.94×3.105％÷4＝2113.70元。
　　从2006年3月18日第二期以后的每期递减利息＝30082.94÷16×3.105％÷4＝14.595元；2009年9月18日最后一次的还款额＝2113.70－14.595×15＝1894.78元。四年合计共需还款32067.80元。

　　③采用每季等本息法，每期还款额为2006.64元，四年合计共需还款32106.24元。计算公式为：每期还款额＝［30082.94×年利率／4×（1＋年利率／4）×还款期数］÷［（1＋年利率／4）×还款期数－1］。

　　上述三种还款方式中，“等本递减息法”支付的利息总额最少；“等本息法”次之；“到期一次性还本付息法”需支付的利息最多，分别要比前两种还款方式多支付利息1751.44元和1713元。故此，学生应根据今后自身的就业及收入预计情况，合理选择适合自身经济能力的还款方式。